Crédito Consignado: O que é e como funciona?

O empréstimo consignado, ou crédito consignado, é uma das melhores opções de empréstimo disponíveis no Brasil.

As taxas de juros da modalidade estão entre as menores do mercado. Dessa forma, o crédito consignado é uma das melhores opções para quem quer pagar as dívidas e organizar a vida financeira.

A seguir, você vai entender como essa modalidade funciona, e quais são as condições para contratá-lo.

O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado, mais conhecido como crédito consignado, é uma modalidade de empréstimo exclusiva. Isso significa que um dos requisitos do empréstimo é ser aposentado o pensionista do INSS, servidor público civil ou militar, e trabalhador assalariados

As parcelas do crédito consignado são descontadas diretamente na sua renda, isto é, na sua folha de pagamento ou benefício do INSS.

Por ter essa característica, o crédito consignado funciona como uma espécie de empréstimo com garantia. Ou seja, os credores possuem uma garantia de que o pagamento será feito, já que todas as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento ou benefício.

O desconto direto na folha de pagamento funciona como uma espécie de garantia de pagamento. Dessa forma, o crédito consignado apresenta menos risco aos credores, garantindo a quem solicita uma taxa de juros bem pequena.

Como o crédito consignado funciona?

Conforme falamos anteriormente, o crédito consignado é uma modalidade de empréstimo cujo pagamento é descontado diretamente no seu benefício ou na sua folha de pagamento.

Sendo assim, parte da sua renda mensal fica reservada automaticamente para o pagamento do empréstimo. A parte a ser descontada deve respeitar a margem consignável, mas falaremos melhor sobre isso no próximo tópico.

Dessa forma, é bom fazer um planejamento antes de solicitar um crédito consignado. O atraso das parcelas pode levar ao endividamento, e as taxas de juros para o caso de inadimplência podem aumentar consideravelmente.

O que é a margem consignável?

Conforme falamos no tópico anterior, o pagamento das parcelas deve respeitar a margem consignável. Mas o que isso quer dizer?

Isso quer dizer que somente uma parte da sua folha de pagamento ou benefício pode ficar comprometida com o pagamento do empréstimo.

O limite máximo, que foi estabelecido pela Lei 10820/2003, é de 35% do seu salário ou benefício. Entretanto, 5% do limite só pode ser usado através do cartão de consignado.

Dessa forma, 30% da sua renda vai para o pagamento das parcelas do crédito consignado.

Quais são as taxas de juros do crédito consignado?

O crédito consignado possui uma das menores taxas de juros do mercado, perdendo apenas para os empréstimos com garantia de imóvel ou veículo.

Os juros estão relacionados ao risco de inadimplência. Se um empréstimo tem muito risco de inadimplência, os juros serão altos, se o risco é menor, como é o caso do crédito consignado, as taxas serão menores.

Sendo assim, os juros anuais do crédito consignado ficam entre 20% e 35%, enquanto que o empréstimo pessoal, por exemplo, tem taxas de 120% ao ano.

Quem pode solicitar um crédito consignado?

Como falamos no início do artigo, esse tipo de empréstimo só pode ser contrato por aposentados ou pensionistas do INSS, servidores públicos civis ou militares, e trabalhadores regidos pela CLT. Existem diferenças na solicitação para cada um desses.

Funcionários públicos e beneficiários do INSS:

Os funcionários públicos que desejarem contratar um crédito consignado podem solicitar o empréstimo em uma instituição financeira. Já os beneficiários do INSS só podem solicitar o empréstimo em instituições conveniadas com o INSS.

Trabalhadores regidos pela CLT:

Os trabalhadores do setor privado podem contratar o empréstimo em instituições financeiras que estejam conveniadas com empresa onde trabalham.

Se nenhuma das instituições conveniadas com a sua empresa atender as suas condições, você pode entrar em contato com empresa e solicitar que ela faça um convênio com a empresa ou financeira a sua escolha.

Quando solicitar um crédito consignado?

Se você tem alguma dívida, ou está com o CPF negativado, o crédito consignado pode ser uma boa alternativa para botar as finanças em ordem e limpar o seu nome.

Especialmente se os juros da sua dívida forem altas. Ao contratar um crédito consignado, você pode trocar uma dívida cara, por outra mais barata.

Apesar disso, você precisa refletir antes de solicitar o crédito. Lembre-se que uma parte da sua renda ficará comprometida com o pagamento do empréstimo. Portanto, é importante se planejar para que o pagamento das parcelas não complique as suas finanças.

Dessa forma, faça uma simulação do crédito consignado, considerando o valor das parcelas que você deseja pagar e o prazo para o pagamento. Assim, você consegue saber qual será o valor total do empréstimo.

Além disso, você também deve ficar atento ao Custo Efetivo Total (CET) da operação. O CET inclui todos os gastos da operação, incluindo taxas de serviço e tributos.

Vale lembrar que a modalidade tem análise de empréstimo como um critério para a liberação de crédito. Dessa forma, o valor e prazo de pagamento podem depender do seu score de crédito.

No entanto, como a modalidade traz um risco menor aos credores, é comum que o empréstimo seja liberado até para pessoas negativadas.