Crédito pessoal no meio do ano: como comparar taxa, prazo e CET sem cair em armadilha

Quem busca crédito pessoal no meio do ano precisa ficar de olho na taxa e CET, afinal, olhar apenas se o dinheiro cai na conta em 24 horas esconde uma armadilha.

Chegou o meio do ano e, junto com o encerramento do primeiro semestre, muitas pessoas colocam as contas na ponta do lápis para recalibrar a rota.

Seja para organizar as pendências antigas, realizar uma reforma residencial ou dar tração a um projeto parado, buscar um empréstimo no mercado tem sido a primeira opção para muitos.

Aliás, a oferta de dinheiro rápido bate à nossa porta a todo instante por meio de notificações no celular e anúncios chamativos.

Ou seja, os bancos conhecem a necessidade do consumidor e facilitam o acesso aos canais digitais de contratação.

No entanto, o trabalhador prudente sabe que a pressa para ver o saldo da conta corrente subir pode custar muito caro no futuro.

Mas, quando o empréstimo é bom e quando é apenas mais um problema?

Então, neste post, vamos desmistificar os critérios para você analisar o crédito pessoal, ensinando a comparar taxa, prazo e CET sem cair em armadilha.

O perigo de olhar apenas para a taxa de juros nominal do contrato

O erro cometido pelas pessoas envolve fixar a atenção na porcentagem de juros que o atendente do banco destaca na simulação.

Esse número isolado serve apenas como uma vitrine comercial, mas esconde os custos reais que vão incidir sobre o total que você vai pagar.

Ou seja, a taxa de juros nominal representa o preço base que a financeira cobra para emprestar o capital de terceiros, mas não é só isso.

Em outras palavras, essa taxa não caminha sozinha, pois existem impostos federais, taxas de administração de cadastro e seguros embutidos.

Então, para negociar com autoridade, exija sempre a abertura detalhada de cada cobrança que compõe o contrato de crédito.

Sendo assim, comparar as propostas de duas financeiras diferentes usando apenas a taxa de juros nominal não é o correto.

Ou seja, isso induz você a escolher a opção que parece mais barata, mas que se mostra prejudicial no longo prazo.

Desvendando o custo efetivo total como seu principal escudo

Para acabar com qualquer margem de dúvida e garantir a total transparência na sua negociação, preste atenção ao CET.

O Banco Central do Brasil obriga todas as instituições a informarem o indicador correto da operação.

Ou seja, estamos falando do Custo Efetivo Total, amplamente conhecido no mercado pela sigla CET.

O CET traduz em uma única porcentagem anual a soma de todos os gastos, taxas, encargos e seguros que você vai pagar ao longo do tempo.

Dessa forma, esse indicador funciona como uma balança de precisão ideal para o consumidor comparar as alternativas no mercado.

Então, veja os componentes obrigatórios que devem constar no relatório do seu CET:

-Tarifa de abertura de crédito:

O valor cobrado pela empresa para realizar a análise do seu score de perfil profissional e aprovar o seu cadastro interno.

-Imposto sobre operações financeiras:

O tributo federal obrigatório que incide de forma direta sobre qualquer transação de crédito realizada no território nacional.

-Seguro prestamista opcional:

A apólice que garante a quitação do saldo devedor em caso de desemprego involuntário ou imprevistos graves de saúde do trabalhador.

O impacto do prazo de pagamento no final da  dívida

A escolha do tempo de duração do financiamento exerce uma influência gigantesca na dívida, sabia disso ou não?

Ou seja, a velocidade de crescimento do saldo devedor da sua família vai depender do prazo de pagamento.

Muitas vezes, a tentação é, sim, de esticar o pagamento em 36 ou 48 meses ganha força porque a parcela mensal cabe de forma fácil nos ganhos atuais.

Mas, essa escolha, contudo, configura uma armadilha tática de longo prazo que consome o seu poder de compra.

Devido à aplicação dos juros compostos no sistema financeiro, quanto mais tempo você demorar para quitar toda a dívida, mais ela vai crescer.

Então, busque sempre o equilíbrio ideal entre o valor da prestação e o menor tempo de contrato possível para a sua realidade.

Ou seja, muitas vezes é preciso fazer o esforço de cortar despesas supérfluas do orçamento para assumir parcelas maiores, abreviando a duração da dívida e economizando um bom valor.

Conheça as diferentes modalidades de linhas de crédito

Para obter as melhores condições de crédito, você deve pesquisar e avaliar as diferentes categorias de crédito pessoal disponíveis no mercado.

Ou seja, pegar o primeiro limite pré-aprovado que aparece no app do seu banco costuma ser a alternativa mais cara.

Então, em primeiro lugar, saiba que o empréstimo consignado com desconto direto na folha de pagamento do trabalhador tem as menores taxas de juros do país.

E isso é possível, pois oferece um risco de inadimplência muito baixo para a financeira.

Sendo assim, se você atua como servidor público, aposentado ou colaborador de empresa privada conveniada, essa linha deve figurar como a sua primeira opção de análise.

Mas, caso não possua acesso ao consignado, avalie as plataformas de empréstimo entre pessoas físicas ou as fintechs de crédito digital.

Além disso, saiba que durante o processo de fechamento do contrato de crédito pessoal é preciso tomar cuidado com as taxas e as práticas, se estão em conformidade com a lei.

Saiba que a inclusão forçada de produtos financeiros adicionais na sua proposta constitui uma infração grave contra o código de defesa do consumidor.

Ou seja, a venda casada acontece quando a liberação do dinheiro fica condicionada à aquisição de um título de capitalização, por exemplo.

Sendo assim, essa conduta eleva o Custo Efetivo Total da operação e serve apenas para inflar as metas internas da agência bancária.

Não caia nessa e comunique que você deseja contratar exclusivamente a linha de crédito e ponto final, se esse é o seu desejo.

Dicas finais sobre o crédito pessoal no meio do ano

Por fim, antes de cair em uma roubada de contratar crédito sem saber o quanto isso vai impactar seu orçamento, faça uma reflexão antes.

Então, evite criar cenários mirabolantes na sua mente para justificar a contratação de uma nova dívida.

A nossa sugestão é que antes de contratar, desenhe uma folha comparativa dividida em três colunas claras.

Então, por exemplo, em uma delas coloque o valor real que vai entrar no caixa e a soma de todas as parcelas somadas até o final do prazo.

Por fim, na terceira coluna, coloque a diferença em dinheiro que ficará com o banco. Talvez, aqui, nessa coluna, a sua ficha caia – de verdade.

Então, use as próximas semanas do ano para reorganizar a sua força de trabalho, buscar fontes alternativas de receita extra e evitar o endividamento desnecessário – se esse for o seu caso.

Mas, a lição que fica é: contratar ou não o crédito depende de você e da sua necessidade – e aqui no ATW temos muito conteúdo para te ajudar na decisão.

Mas, o mais importante é que, compreender o funcionamento dos mecanismos do crédito pessoal no meio do ano é o mais importante, antes de se decidir.