Empréstimo para quitar dívidas de fim de ano: quando vale a pena

Se janeiro já começou apertado nas finanças, você já pensou em fazer um empréstimo para quitar dívidas de fim de ano?
Em vez dos juros abusivos, você pode contratar um crédito e pagar parcelas que cabem no bolso, organizando seu fluxo de caixa.
Mas, quando é que vale a pena fazer um empréstimo para pagar as contas de janeiro? Você já fez esse cálculo?
A gente sabe que para milhões de brasileiros, a ressaca das festas de fim de ano não é física, mas dói na cabeça, no bolso e na mente.
Então, será que contratar um empréstimo para quitar dívidas de fim de ano é uma saída inteligente ou apenas um buraco maior?

Dessa forma, se a grana está curta, se os juros vão ser altos, antes de cair no rotativo do cartão, quem sabe vale a pena fazer um empréstimo para quitar dívidas de fim de ano.

Empréstimo para quitar dívidas de fim de ano

O grande problema é que o descontrole financeiro de dezembro acaba sendo empurrado para janeiro, quando chegam as faturas do cartão de crédito.
Mas, além disso, soma-se a tudo as despesas obrigatórias que todo início de ano nos impõe, que são os impostos e os gastos escolares.
A grande pergunta é: se você já está se endividando, contratar mais um empréstimo não vai ser pior?
Depende do seu perfil e do tamanho da sua dívida, e, ainda, de quanto você está pagando ou vai pagar de juros.
Ou seja, digamos que tomar crédito para pagar outras dívidas é a “troca de dívida cara por uma barata”.
Sendo assim, é um bom negócio, não? Mas, é claro, antes de fazer isso você precisa considerar algumas questões.

Faça um diagnóstico financeiro antes de fazer empréstimo para quitar dívidas

Mas, antes de buscar crédito no mercado, você precisa entender o tamanho do problema. Como assim?
Janeiro é um mês atípico porque acumula gastos de dezembro e do ano todo que está começando.
Ou seja, você tem os gastos de consumo de dezembro (presentes, viagens e ceias) que acumulam com impostos patrimoniais, como IPTU e IPVA.
Além disso, quem tem filhos, tem os gastos do material escolar que a criança vai usar o ano todo na escola, mas que você precisa comprar – e pagar – agora!
Sendo assim, o primeiro passo é listar tudo o que vence nos próximos 30 dias.
E a dica é: preste bem atenção às dívidas que mais preocupam, que são aquelas com juros  altos, como o rotativo do cartão e o cheque especial.
Neste caso, deixar o saldo para o mês seguinte é aceitar uma das punições financeiras mais pesadas do nosso sistema bancário.
Ou seja, se não há dinheiro para tudo, antes de cair no rotativo, contrate um crédito, desde que tenha juros menores.

Veja quando vale a pena fazer um empréstimo para quitar dívidas de fim de ano

A regra de ouro para saber se o empréstimo para quitar dívidas de fim de ano vale a pena é simples.

Em resumo, basta conferir se a taxa de juros do novo empréstimo é maior ou menor que a das suas dívidas.
Mas, como fazer isso?
A gente vai te ajudar.
Então, imagine que você deve R$ 5.000 no cartão de crédito.
Essa é a sua fatura e, se você não pagar, vai ter juros de 14%. E são juros mensais.
Sendo assim, se você contratar um crédito (tipo o consignado) com taxas de até 4% ao mês, você fará um grande negócio.
Ou seja, você contrata R$ 5.000 e pagará 4% ao mês, para pagar a fatura de R$ 5.000, que iria te cobrar 14% ao mês.
Faz sentido para você esse exemplo?

Veja as modalidades de empréstimo para quitar dívidas em 2026

Com a consolidação do Open Finance no Brasil, o acesso a diferentes linhas de crédito tornou-se mais competitivo.
Ou seja, como os bancos conhecem seu histórico – se você autorizar – você pode pesquisar as opções que oferecem as menores taxas – em diferentes bancos.

Sendo assim, confira algumas opções que podem valer a pena para você:
Empréstimo Consignado: a mais barata, mas só está acessível para funcionários públicos, aposentados e funcionários de empresas privadas conveniadas.
Empréstimo com Garantia: é o chamado refinanciamento, seja de carro ou imóvel, que você dá em garantia.
Antecipação do Saque-Aniversário FGTS: assim, você não compromete a renda mensal.
Empréstimo em fintechs: alguns bancos digitais oferecem taxas personalizadas.

Veja o que é importante analisar antes de contratar um empréstimo

Quer ver um erro comum ao contratar um empréstimo para quitar dívidas de fim de ano?
É olhar apenas para a taxa de juros mensal.
Mas, não é só isso que o banco vai te cobrar, então, saiba que, o que realmente importa é o Custo Efetivo Total (CET).

Mas, o que é o CET?
Como diz o nome, ele é o custo total, pois inclui não apenas os juros (que o banco te conta), mas também o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).
Além disso, também inclui taxas de abertura de crédito, seguros e tarifas administrativas (que ninguém te conta).
Ou seja, não adianta a taxa de juros ser boa, se tem taxas administrativas (escondidas) mais altas e que você paga sem saber.

Veja o passo a passo para contratar empréstimo com segurança

Então, se você decidiu que o empréstimo é a melhor saída para as dívidas de janeiro, nós vamos te ajudar.
Sendo assim, para evitar novas armadilhas, veja o que fazer, com nosso passo a passo:
1-Calcule o valor exato da dívida de juros altos e peça somente este valor.
2- Use simuladores online e compare ao menos três propostas diferentes.
3- A nova parcela não deve comprometer mais do que 30% da sua renda líquida mensal.
4-Cuidado com golpes, lembrando que instituições sérias nunca pedem depósito antecipado para liberar a grana.
5- Não deixe de conferir o CET e comparar com os juros da dívida atual.