Juros ainda altos: como pedir empréstimo sem entregar sua renda futura

Como saber se é um bom momento para solicitar empréstimo com os juros ainda altos no país?

A taxa básica da nossa economia permanece em patamares elevados.

Essa persistência do custo do dinheiro encarece os financiamentos e exige atenção redobrada de quem precisa buscar crédito.

Muitas vezes, uma emergência médica, uma reforma residencial inadiável ou o desejo de expandir as operações de uma pequena empresa faz o crédito parecer a única saída viável.

Mas, tomar a decisão de captar recursos externos requer estratégia e pés firmes no chão.

Ou seja, agir por impulso ou aceitar a primeira oferta pré-provada do seu banco tradicional pode comprometer a sua autonomia por longos anos.

Dessa forma, vem entender como agir diante dos juros ainda altos e como pedir empréstimo sem entregar sua renda futura ao banco.

O diagnóstico preciso da sua real capacidade de endividamento mensal

O primeiro passo é fazer uma auditoria profunda nas suas próprias planilhas domésticas.

Antes de olhar para as opções das financeiras de crédito, você precisa descobrir qual valor cabe de verdade no seu orçamento.

Ou seja, quanto de parcela você consegue pagar mensalmente sem gerar sufoco.

Especialistas em finanças pessoais apontam que o somatório de todas as suas parcelas de dívidas jamais deve ultrapassar a marca de 30% dos seus ganhos líquidos mensais.

Esse limite atua como uma barreira de proteção essencial contra os imprevistos da rotina, como a perda de horas extras ou gastos com medicamentos.

Bora ver como dar o primeiro passo? Então, pegue os seus extratos bancários mais recentes e faça uma análise visual simples.

Então, calcule o seu custo de vida básico, subtraia esse valor da sua receita real e verifique a sobra de caixa disponível.

Ou seja, essa margem líquida indica o teto máximo que você pode destinar para a prestação do novo contrato, blindando o restante dos seus recursos diários.

A busca por modalidades de crédito com garantias reais

Quando o custo básico do dinheiro se encontra elevado, você precisa fazer o mesmo que faz no supermercado.

Ou seja, pesquisar.

É isso mesmo, é preciso analisar quais as linhas de crédito pessoal que são mais baratas para o seu perfil e a sua necessidade.

Em geral, os bancos elevam o preço do contrato para se protegerem do risco de inadimplência – é aí que aparecem as parcelas pesadas.

Sendo assim, para contornar esse obstáculo técnico, a melhor saída envolve buscar modalidades que ofereçam algum ativo como proteção para o banco.

Sendo assim, o empréstimo consignado com desconto direto na folha de pagamento lidera o ranking das melhores opções do país.

Mas, não é só ele, então, vem conferir 3 alternativas mais vantajosas  no mercado atual:

Crédito com garantia de veículo:

Nesse caso, o carro é seu, você usa, mas usa ele – desde que quitado – como garantia da operação, conseguindo juros reduzidos.

E, além disso, como falamos, você mantém a posse do bem para uso diário.

Antecipação do saque-aniversário:

Já conhece? É uma boa ferramenta para trabalhadores do setor privado, que permite resgatar saldos do fundo de garantia sem mexer no salário mensal.

Empréstimo com garantia de imóvel:

Indicado para valores maiores, oferecendo os prazos mais longos do sistema financeiro nacional.

O impacto dos prazos  longos no saldo devedor

A tentação de esticar o pagamento do financiamento é grande, não é mesmo?

Mas, aí, é o famoso barato que sai caro.

Esticar o prazo para pagar em 60 vezes normalmente ganha força porque o valor mensal parece pequeno aos olhos.

Mas, essa escolha, contudo, constitui uma das maiores armadilhas comerciais do mercado de consumo moderno.

Devido ao mecanismo dos juros compostos, o tempo atua como um acelerador do lucro das grandes instituições bancárias.

Então, quanto mais meses você demorar para quitar o saldo do contrato, maior será a bola de neve dos juros.

Sendo assim, faça o exercício de simular o valor final de todas as prestações somadas até o término do prazo estipulado.

Se você colocar em colunas, em uma planilha, o valor que buscará de crédito, os juros e o total das parcelas, vai ter uma noção do custo total que pagará.

Exigindo o custo efetivo total para comparar as propostas

Para tomar uma decisão satisfatória e sem truques publicitários das financeiras, você precisa saber algumas de uma coisa. Ou seja, uma sigla.

Vem entender a métrica obrigatória instituída pelo Banco Central do Brasil que vai te ajuda nessa hora.

Estamos falando do Custo Efetivo Total, amplamente conhecido no mercado pela sigla CET.

A taxa de juros nominal que o gerente anuncia de forma simpática serve apenas como fachada comercial da operação.

Ou seja, o CET representa o indicador real que importa para o seu bolso, pois reúne em uma única porcentagem anual absolutamente todas as despesas embutidas no contrato.

Dessa forma, esse índice engloba os impostos federais incidentes sobre transações financeiras, as taxas de abertura de cadastro (a famosa TAC, que sempre é um custo a mais) e as apólices de seguros.

Então, saiba que exigir a apresentação do relatório do CET permite comparar as propostas de diferentes bancos de forma justa e transparente – de verdade.

Dicas para quem vai solicitar créditos com juros ainda altos

Então, caso a contratação do crédito seja mesmo necessária e você já fez a comparação do CET e dos produtos de cada banco, é hora de dar um passo adiante – e contratar, certo?

Errado. Antes de fechar o negócio, se não tiver outra opção – mesmo – espere um pouco e faça um teste.

O teste consiste em retirar o valor exato da parcela proposta do seu crédito e guardar para não usar durante o mês.

Sendo assim, se a sua família conseguir “se virar” sem esse dinheiro ao longo do mês, é sinal que o valor da parcela do crédito não fará falta.

Dessa forma, você pode contratar o crédito sem qualquer risco de não conseguir pagar a parcela.

Então, seguindo com as dicas, saiba que, com o crédito solicitado, assim que o dinheiro cair na conta você precisa começar a pensar em… pagar.

Ou seja, a dica é: desde o primeiro mês comece a pensar na liquidação antecipada do crédito, pois isso vai te conseguir bons descontos.

Saiba que o código de defesa do consumidor assegura o direito de quitar prestações antes do vencimento com a redução obrigatória dos juros incidentes.

Por fim, uma última dica: aproveite este encerramento do semestre para passar a limpo as suas pendências e finanças, para entender como estão o seu bolso.

Além disso, aproveite para eliminar os desperdícios invisíveis, garantir uma renda extra, revisar as aplicações e garantir uma boa caminhada até final do ano, pois o segundo semestre sempre vem com mais gastos.