Negativado pode pedir um financiamento?

Sempre fica uma pergunta para quem já teve seu nome negativado uma vez… Será que eu consigo aprovação em financiamento? Negativado pode pedir um financiamento?

Tudo isso se deve ao fato de que uma vez negativado as aprovações de crédito tendem a ser rejeitadas ou, pelo menos, reduzidas.

Mas porque isso acontece?

Bem, o comércio como todo tipo de classe, busca quem se associar para defender interesses em comum. Então essas associações comerciais começaram a compartilhar o cadastro de clientes tidos como maus pagadores, para se protegerem de vender a prazo e acabar não recebendo a totalidade dos valores.

Da mesma forma o sistema financeiro utiliza de uma comunicação de pesquisa de crédito ligada ao CPF da pessoa e assim seleciona a quem pode fazer empréstimos e financiamentos.

Como funciona a negativação

Ser negativado é, na verdade, entrar para uma lista negativa de concessão de crédito. Esta lista é fornecida e compartilhada por algumas associações e instituições. As mais conhecidas hoje são o Serasa (Serviços de Assessoria – S. A.) e o S.C.P.C.  (Serviço Central de Proteção ao Crédito).

Mas também pode ser que a pessoa esteja com dívidas levadas a registro em cartório (protestos), tenha processos de cobranças ou de execução na Justiça ou ainda faça parte do CCF (cadastro de emitentes de cheques sem fundo) do Banco Central ou tenha alguma outra restrição interna quanto a alguns bancos em específico ou ainda dever para o governo e estar negativado no Cadin (Cadastro Informativo de Créditos Não Quitados do Setor Público).

Todas essas formas são consideradas negativações quando se procura uma aprovação de crédito ou financiamento.

Se eu estiver negativado não consigo financiamento?

Não é bem assim. Você pode ter algumas dívidas e ainda assim conseguir crédito ou mesmo estar realmente negativado e ainda conseguir acesso a linhas de crédito e financiamento.

Na verdade, a consulta aos órgãos protetores de crédito não é obrigatória, é uma opção de segurança do agente financeiro ou comercial. Uma vez consultada, a negativação também não é um impeditivo intransponível. Entenda que a negativação se torna um indicativo de risco negocial, mas se o agente financeiro entender como um risco aceitável ele pode realizar os contratos da mesma forma. Um bom indicativo baixo de risco é um alto score.

Mas afinal o que é o score?

Estar com um bom score, praticamente é o contrário da negativação. Trata-se de uma pontuação positiva referente ao crédito e ajuda a determinar se a pessoa tem confiabilidade no mercado.

Assim o sistema financeiro e o comércio utilizam essa pontuação como pesquisa de informação para a liberação de recursos em financiamento e aprovação de créditos variados.

Uma boa pontuação de score não quer dizer exatamente que a pessoa não tenha dívidas, mas que ela costuma comprar a crédito, utilizar-se de financiamentos e que tem habitualidade de pagar suas parcelas em dia. Por exemplo, se a pessoa nunca foi negativada, mas também nunca recorreu a empréstimos, sua pontuação de score pode ser baixa, pois o mercado ainda não o “conhece”. À medida que compromissos financeiros vão sendo assumidos e devidamente cumpridos, o score acaba ficando mais alto.

 Por que algumas financeiras fazem empréstimo ou financiamento para negativados?

Algumas financeiras visualizam o empréstimo a pessoas negativadas como um nicho de negócio a ser explorado. Trata-se de uma faixa de clientela no mercado que geralmente aceita condições não muito favoráveis, já que têm pouco acesso à concorrência dos agentes financeiros.

A prática de juros para negativados costuma ser mais alta e geralmente requer garantias, como imóveis, veículos ou empréstimos com desconto em folha de pagamento (empréstimo consignado).

De certo modo, o risco cai com as garantias exigidas. Então, atingir essa faixa da população que não consegue crédito pessoal direto, acaba sendo um bom negócio e, por vezes, mais lucrativo que um crédito concedido a quem pode recorrer facilmente a qualquer banco ou financiadora por ter um bom score.

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