Refinanciamento de dívida: o que analisar antes de decidir

Com a grana curta neste início de ano? Sabia que o refinanciamento de dívida pode ser uma boa saída?
Mas, para isso, é preciso analisar as condições antes de decidir, pois pode valer a pena, desde que você troque uma dívida cara por uma mais leve.
Em primeiro lugar, você precisa transformar parcelas pesadas em parcelas mais em conta, que sejam mais fáceis de pagar.
Mas não é só isso que você precisa levar em conta, afinal, é preciso ter um planejamento para que você não caia em armadilhas financeiras.
Sendo assim, vem conferir este post que vamos te ajudar a estudar se é melhor trocar sua dívida atual por um refinanciamento. Ou não!

Refinanciamento de dívida

Com a chegada das contas mais pesadas neste início de ano, é quase corriqueiro a gente se “apertar”.
Quem aí não se vê diante de um quebra-cabeça financeiro tão logo janeiro começa?
A culpa é do acúmulo de faturas do cartão de crédito de dezembro e dos impostos como IPTU e IPVA.
Mas, para alguns, ainda tem o peso dos empréstimos contratados em dezembro ou novembro para dar conta dos “compromissos” de fina de ano.
Nesse sentido, sempre surge uma alternativa tentadora que é contratar um novo crédito para pagar as contas e, quem sabe, fazer o bolso respirar um pouco.
Ou, outra opção é refinanciar a mesma dívida e dar um fôlego às finanças, com parcelas menores e prazos maiores.
Mas, será que vale a pena?
A resposta é: se bem utilizada, essa alternativa do refinanciamento de dívida pode ser eficaz.
Contudo, como já falamos, é preciso muita reflexão e análise.

A diferença entre refinanciamento de dívida e portabilidade

Antes de mais nada, você precisa entender o conceito do que estamos falando neste post.
Então, em primeiro lugar, não confunda refinanciamento de dívida com portabilidade da dívida.
Ou seja, podem até ser parecidas, mas não é a mesma coisa.
A portabilidade ocorre quando você transfere sua dívida do Banco A para o Banco B em busca de juros menores.
Ou seja, você mantem o mesmo contrato e as mesmas condições, o que pode acontecer é “melhorar um pouco” o prazo ou as taxas.
Sendo assim, na portabilidade, a dívida continua, você só troca de banco – e, talvez, melhora um pouco.
Já o refinanciamento de dívida é, como diz o nome, uma renegociação, ou seja, você vai refinanciar.
Ou seja, a situação é a mesma, a dívida está pesada e você quer ver se dá para melhorar as condições.
Nesse caso, você altera o prazo, o valor das parcelas e, talvez, até a taxa de juros.
Dessa forma, o objetivo principal do refinanciamento é dar fôlego ao bolso e, quem sabe, reduzir o valor da prestação, esticando o prazo.

Mas, será que é uma boa?

Veja o que analisar antes de fazer o refinanciamento de dívida

Pois bem, um dos erros mais comuns na hora de buscar crédito, de contratar um consignado é não entender sobre os juros.
Da mesma forma, quem busca refinanciar dívidas nem sempre olha o custo total dos juros.
Ou seja, as pessoas, em geral (induzidas ou não pelo banco) olham apenas para a taxa de juros nominal.
É claro que, o mais comum, são as instituições financeiras anunciarem “juros a partir de 1,99% ao mês”, por exemplo.
Mas, na hora de pagar, você vê que “as coisas não fecham”, pois você está pagando muito mais.
Sabe o que é isso? é Culpa do Custo Efetivo Total (CET). Essa sim é a taxa que importa, pois ela “comporta” todas as taxas somadas.
Dessa forma, o CET inclui não só os juros que o banco te conta, mas também outras taxas e custos:
-IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): Imposto obrigatório em operações de crédito.
-Tarifas de Abertura de Crédito (TAC): Taxas administrativas do banco.
-Seguros: Muitas vezes embutidos como “seguro prestamista”.
-Encargos Moratórios: Taxas em caso de atraso futuro.

Use o Open Finance ou garantias para reduzir os juros no refinanciamento de dívida

Mas, para não cair em armadilhas e reduzir as taxas de juros – de fato – há outros dois caminhos distintos que podem te ajudar.
Uma maneira de conseguir melhor negociação é usar as modalidades de Home Equity (garantia de imóvel) e Car Equity (garantia de veículo).
Nessas modalidades, você oferece um bem como garantia, o risco de inadimplência cai e o banco pode reduzir bastante as taxas de juros.
Mas, lembre-se que seu “bem estará alienado”, ou seja, o bem garantido corre risco em caso de não pagamento.
Outra maneira é usar o Open Finance, então, se você tem um bom score e um bom histórico, outros bancos podem ficar “sabendo” e não apenas o banco onde você é cliente.
Ou seja, você pode permitir que outros bancos visualizem seu histórico de bom pagador.
Sendo assim, você pode procurar melhores negociações em outros bancos, que vão querer ter você como cliente, e esse “leilão” por taxas pode te ajudar.